Goedkoopste zorgverzekering grensarbeiders

Als grensarbeider beland je al snel in een moeras van bureaucratie. De zorgverzekering is daar één van. Hier volgen een paar algemene tips.

Als je in België of Duitsland werkt, is het verstandig om in gedachte te houden dat de Belgische en Duitse werknemersverzekering een vast percentage van het salaris bedraagt. In dat opzicht valt er niet veel te kiezen. Daarnaast hebben Nederland, België en Duitsland nog een paar andere belangrijke kenmerken die de keuze voor je zorgverzekering kunnen beïnvloeden.

Zo is het voor Nederlandse verzekeringsstelsel kenmerkend dat aanvullende verzekeringen al snel erg duur worden. Daarnaast zijn in België vooral de medicijnen erg prijzig. In Duitsland wordt er gewerkt met een verplichte staatsverzekering als je minder dan ongeveer 51.000 euro per jaar verdient. Boven dit salaris mag je een private verzekering kiezen. De premie is net zoals in België inkomensafhankelijk.

Wonen in Nederland, werken in België

Wanneer je in Nederland woont en in België werkt, moet je je voor je verzekering in België aanmelden bij een mutualiteit (oftewel het ziekenfonds) of bij de Hulpkas voor ziekte- en invaliditeitsverzekering (HZIV). Om je daar in te kunnen schrijven moet je eerst een verklaring van je werkgever inleveren. Als je dat geregeld hebt kun je gebruik maken van de medische zorg in België volgens de voorwaarden en voor rekening van de mutualiteit.

Werk je in het buitenland? Dan krijg je van de buitenlandse verzekeraar het formulier 106 (ook wel S1 genoemd). Met deze verklaring kun je ook in Nederland een goede zorgdekking krijgen. Deze zogenaamde Verdragspolis wordt geadministreerd door de verzekeraar CZ. Zij zijn namelijk de enige zorgverzekeraar in Nederland die de administratie uitvoert voor mensen die in het buitenland wettelijk tegen ziektekosten verzekerd zijn en in Nederland wonen. Jij en eventueel je gezinsleden worden dan bij CZ geregistreerd als zogenaamde verdragsgerechtigden. Je moet daarvoor wel nog een aanmeldingsformulier voor de CZ Verdragspolis invullen.

Stel nou dat je voor het starten van je baan in België niet bij CZ verzekerd bent, maar bij een andere zorgverzekeraar in Nederland. In dat geval moet je huidige zorgverzekeraar je verzekering stopzetten. Als je huwelijks- of geregistreerde partner en/of minderjarige kinderen ook bij je huidige zorgverzekeraar zijn verzekerd, dan moet je huidige zorgverzekeraar ook deze stopzetten. Zij worden ook als verdragsgerechtigde bij CZ geregistreerd, zolang je partner niet in Nederland werkt en geen WW- of ZW- uitkering krijgt.

Als je partner een andere Nederlandse uitkering of een AOW-pensioen ontvangt moet je huidige zorgverzekeraar slechts de verzekering van je minderjarige kinderen stopzetten. Je minderjarige kinderen worden dan samen met jou bij CZ geregistreerd als verdragsgerechtigde.

Wonen in België, werken in Nederland

Als je in België woont en in Nederland werkt, moet je je in Nederland verzekeren tegen ziektekosten. Je verzekert je bij een Nederlandse zorgverzekeraar waarbij je een eigen risico hebt van 385 euro per jaar. Je moet hierbij verplicht een basisverzekering afsluiten, en je kunt ook een aanvullende verzekering afsluiten. De hoogtes van de premies verschillen per zorgverzekeraar dus kijk goed naar welke dekking tegen welke kosten bij jou het beste past!

Om aanspraak te kunnen maken op de rechten van de verzekering moet je je als grensarbeider laten registreren bij een zorgverzekeraar. Je kunt vervolgens kiezen uit verschillende soorten polissen.

Restitutiepolis

Zo heb je de zogenaamde restitutiepolis. Hierbij mag je als verzekerde zelf je zorgverlener kiezen, in zowel België als Nederland. Je betaalt dan eerst de facturen waarna je door de zorgverzekeraar wordt terugbetaalt.

Naturapolis

Daarnaast kan je ook kiezen voor de naturapolis. Als verzekerde moet je naar de zorgverlener waarmee je zorgverzekeraar een overeenkomst heeft gesloten. Je bent dus niet vrij in de keuze voor een zorgverlener. De verzekeraar zal in dit geval de zorgverlener onmiddellijk betalen waardoor je dus niet eerst zelf een factuur moet betalen.

Aansluiting bij het Belgische ziekenfonds of niet

Wat daarnaast nog handig is om te weten is dat als je kiest voor een restitutiepolis, je voor de in België verstrekte zorgverlening niet meer aangesloten hoeft te zijn bij een Belgisch ziekenfonds. Echter moet je, als je hebt gekozen voor een naturapolis en vrije artsenkeuze wilt, aangesloten blijven bij een Belgisch ziekenfonds. In dat geval zal de Nederlandse zorgverzekeraar je het S1 formulier toesturen, dat je moet invullen en sturen naar het Belgische ziekenfonds.

Gezinsleden

Als je gezinsleden hebt die in België of in Nederland werken of gezinsleden die een Belgische of Nederlandse uitkering hebben, moet zelf in België of Nederland verzekerd zijn.

Als dat niet het geval is, zal het gezinslid worden aangesloten bij een Belgisch ziekenfonds op kosten van Nederland. Je moet dan het S1 formulier aanvragen bij je Nederlandse zorgverzekeraar, die daar de personen ten laste op vermeldt.

Wonen in Nederland, werken in Duitsland

Duitsland heeft een verplichte, een zogenoemde vrijwillig verplichte en een particuliere ziektekostenverzekering. De verplichte verzekering geldt voor grensarbeiders met een loon van maximaal ongeveer 51.000 euro per jaar. Indien je loon hoger is, dan heb je als werknemer vaak de keuze tussen de vrijwillig verplichte verzekering, de zogenoemde ‘Freiwillig gesetzliche Versicherung’, en een particuliere verziekering, de zogenoemde ‘Private Krankenversicherung’. Als je verplicht of vrijwillig verplicht verzekerd bent, kan je als grensganger via het formulier S1 ook gebruikmaken van het Nederlandse zorgstelsel. De verplichte verzekering in Duitsland betaalt naast de kosten die gemaakt worden door bijvoorbeeld de huisarts, ook een ziekengelduitkering als iemand langer dan zes weken ziek is. De eerste zes weken betaalt de werkgever het loon door. Je moet bij een vrijwillig verplichte verzekering ook een ziekengeldverzekering af te sluiten, hiervoor betaal je extra premies.

Particuliere verzekering

Als je kiest voor een particuliere verzekering in Duitsland, is het aan te raden om eerst offertes aan te vragen. Ook is het handig om te weten dat je familieleden niet gratis meeverzekerd zijn. Dus als je ervoor kiest om een particuliere verzekering in Duitsland af te sluiten moet je goed van te voren afstemmen welke kosten vergoed kunnen worden en welke niet.

Hoe je je aanmeldt bij een zorgverzekeraar

Als je eenmaal een baan hebt gevonden in Duitsland moet je je bij een Krankenkasse aanmelden. De Duitse Krankenkasse int de premies voor de sociale verzekeringen, regelt de ziektekostenverzekering en betaalt de uitkeringen. Je mag zelf kiezen bij welke Krankenkasse jij jezelf wilt aanmelden. Kijk dus goed naar de service die de verschillende Krankenkasse bieden. Nadat je bent aangemeld, moet je het S1 formulier aanvragen. Deze heb je nodig voor het aanmelden bij CZ. In Nederland is dit de (enige) zorgverzekeraar voor grensgangers die in Nederland wonen en in het buitenland verzekerd zijn. Als je daar behoefte aan hebt kun je natuurlijk ook in Nederland een aanvullende verzekering afsluiten. Je betaalt geen premie voor de basisverzekering, maar eventueel wel indien je een aanvullende verzekering afsluit.

Meeverzekeren

Als je partner geen zelfstandige verzekering in Nederland heeft, dan kunnen je partner en kinderen met je meeverzekerd worden via CZ. Door middel van het formulier S1 worden zij met je meeverzekerd in Nederland en kunnen ook zij gebruik maken van de Nederlandse gezondheidszorg via CZ.

Eigen risico

Als je gebruik maakt van de ziektekostenverzekering in Duitsland, gaat dit volgens de normen en voorwaarden van de Duitse verzekering. Maak je in Nederland gebruik van de zorg, dan gaat dit naar de normen en voorwaarden in Nederland. Maak je in Nederland gebruik van de zorg, dan heb je in Nederland een eigen risico van 385 euro per jaar. Je hebt geen recht op de Nederlandse zorgtoeslag.

Wonen in Duitsland, terwijl je werkt in Nederland

Iedereen die in Nederland werkt moet verplicht verzekerd zijn tegen ziektekosten. Nederland kent de zorgverzekeringswet ZVW en de Wet langdurige zorg (wlz). Als grensganger mag je van beide verzekeringen in Nederland gebruik maken. Omdat je in Duitsland woont, kan je via EU-verdragen gebruik maken van het ziektekostenstelsel in Duitsland via het formulier S1.

Aanmelding

Zodra je een baan in Nederland hebt gevonden, moet je naast je Burgerservicenummer van de belastingdienst, ook een zorgverzekering hebben. Je mag zelf je zorgverzekeraar in Nederland kiezen. Bij het aanmelden bij een zorgverzekeraar moet je wel duidelijk aangeven dat je in Duitsland woont en dat je het formulier S1 nodig hebt. De zorgverzekeraar stuurt dit formulier jou persoonlijk toe of rechtstreeks naar de Duitse Krankenkasse. Met dit formulier kan je als grensganger naar je Duitse Krankenkasse en je hiermee in Duitsland verzekeren en in beide landen gebruik maken van de ziektekostenregelingen. De Duitse Krankenkasse rekent de nota’s af met de Nederlandse zorgverzekeraar.

Premies

De premies betaal je in Nederland en op je (Nederlandse) inkomen wordt aanvullend nog een heffing ingehouden. In Nederland heb je een eigen risico van 385 euro per jaar, die alleen geldt als je gebruik maakt van zorg in Nederland.

Je kan ook eventueel een particuliere aanvullende verzekering afsluiten. Dit doe je in Nederland als je gebruik gaat maken van het Nederlandse zorgsysteem of in Duitsland als je gebruik maakt van het Duitse zorgsysteem. Over het algemeen maak je als grensarbeider die in Duitsland woont gebruik van het Duitse zorgsysteem en is een aanvullende verzekering in Nederland niet nodig. Als je gebruik maakt van de Duitse zorg, gaat het betalen volgens de Duitse regels en moet je bijvoorbeeld een eigen bijdrage betalen voor overnachtingen in een ziekenhuis.

Meeverzekeren

Als je gehuwde partner en/of kinderen moeten worden meeverzekerd, wordt dit door de Duitse Krankenkasse naar Duits recht vastgesteld. De gehuwde partner zonder inkomen of met een klein inkomen en kinderen kunnen naar Duits recht worden meeverzekerd. De Duitse Krankenkasse vult hiervoor een deel van het S1 formulier in en stuurt deze vervolgens naar het Zorginstituut Nederland. De gehuwde partner en de kinderen die 18 jaar of ouder zijn betalen hun basispremie in Nederland aan het zorginstituut. Aan de Krankenkasse hoef je geen premies te betalen. De meeverzekerde familieleden kunnen dan in Nederland gebruik maken van de basiszorg .

Als je partner in Duitsland werkt en zelfstandig verzekeringsplichtig is, worden de kinderen met de partner in Duitsland meeverzekerd. Je partner en kinderen hebben in dat geval niets te maken met de Nederlandse zorgverzekering.

Zorgtoeslag

Omdat de premies voor een zorgverzekering relatief hoog zijn, kan je in Nederland hiervoor een toeslag aanvragen bij de Nederlandse belastingdienst. Deze toeslag is inkomensafhankelijk en wordt maandelijks uitgekeerd.